Dienstunfähigkeitsversicherung Beamte Vergleich & Test 2023 Stiftung Warentest

  • Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte mit echter Dienstunfähigkeitsklausel
  • Nach Feststellung der Dienstunfähigkeit durch den Amtsarzt erfolgt die vorzeitige Versetzung in den Ruhestand
  • Voraussetzung für die Auszahlung des Ruhegehalt bis zur Pension sind mindestens 5 Jahre Status „Beamter auf Lebenszeit“
  • Die Höhe der Mindestversorgung und des Ruhegehalts richten sich nach der Dienstzeit in Jahren. Beamte auf Probe haben keinen Anspruch
  • Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll. Empfehlung: bereits in jungem Alter sollten Beamtenanwärter einen Dienstunfähigkeitsschutz abschließen.
  • Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich Stiftung Warentest 2021: welches sind die besten Angebote im Test?

Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

DU Versicherung

Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich Beamte 2019

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel ( DU-Klausel ). Sie zahlt eine DU-Rente in festgelegter Höhe, wenn die Dienstunfähigkeit bei Beamten durch den Amtsarzt festgestellt wird.

Auch wenn Beamte wie z.B. Lehrer umfassend über die Pension versorgt sind, erhalten auch sie im Falle einer Berufsunfähigkeit, in diesem Falle Dienstunfähigkeit, nur noch einen Bruchteil ihres bisherigen Gehalts als Dienstunfähigkeitsrente bzw. als Dienstunfähigkeitspension ( Ruhegehalt).

Empfehlenswert sind die Ergebnisse aus dem Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich der Stiftung Warentest. Auf Basis auch dieser Testberichte werden die besten Dienstunfähigkeitsversicherungen für Beamte, Beamtenanwärter und Referendare im Test 2023 2022 vorgestellt.

Inhaltsverzeichnis

Was Bedeutet echte Dienstunfähigkeitsklausel?

Die Dienstunfähigkeitsklausel ist eine Vertragsbedingung in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte. Sie regelt, ab wann ein Beamter als dienstunfähig eingestuft wird. Davon abhängig ist die Auszahlung der im Vertrag vereinbarten Rente.

Beamte sind keine Angestellte, sondern Bedienstete ihres Dienstherrn. Entsprechend wird im Vergleich zur Berufsunfähigkeit eine Dienstunfähigkeit oder Dienstuntauglichkeit festgestellt. Deshalb sollte auch die echte Dienstunfähigkeitsklausel in der Dienstunfähigkeitsversicherung geachtet werden.

Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich 2023 / 2022

Versicherungen gegen die Dienstunfähigkeit bei Beamten im Vergleich. Kosten und Leistungen von DU-Versicherungen im Überblick. Kostenlos und unverbindlich.

Dienstunfähigkeitsversicherung Test 2023

Damit Beamte die für sie passende DU-Versicherung finden, bietet sich ein Versicherungsvergleich an, wie er beispielsweise von der Stiftung Warentest bzw. Finanztest durchgeführt wird. Welche Anbieter und Tarife sind die Testsieger im Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich? Wie ist die Bewertung laut Erfahrungen und Meinungen der Kunden?

In der Ausgabe Finanztest 8/2015 hat die Stiftung Warentest Dienstunfähigkeitsversicherungen einem Preis-Leistungs-Vergleich unterzogen. Hier sind die laut Finanztest besten Berufsunfähigkeitsversicherungen mit echter Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte eignet.

Beste Dienstunfähigkeitsversicherung Test 2023 Vergleich Stiftung Warentest

VersichererTarifTestergebnis
CondorSBU C80sehr gut (0,9)
R+VBUZ BRsehr gut (0,9)
BayerischeSBU Protect Prestige 15809sehr gut (0,9)
AXASBU ALVSBVsehr gut (1,1)
AXABUZ ALVT2sehr gut (1,1)
AachenMünchenerSBUsehr gut (1,3)
BayerischeSBU Protect Komfort 15709sehr gut (1,3)

Dienstunfähigkeitsversicherung Debeka oder DBV?

Anbieter der Dienstunfähigkeitsversicherung mit den besten Erfahrungen und Bewertungen nach Meinung der Kunden gehören unter anderem die Debeka und die DBV. Entsprechend oft stellen sich Beamte die Frage, Welcher Dienstunfähigkeitsschutz der beste ist: Debeka oder DBV?

Testberichte und der Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich der Stiftung Warentest empfehlen weitere Anbieter der BU mit Dienstunfähigkeitsklausel. Zu den beliebtesten Anbietern der Dienstunfähigkeitsversicherung (Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte mit echter Dienstunfähigkeitsklausel) gehören:

  • R+V Versicherung
  • Die Bayerische (Bayerische Beamtenversicherung)
  • Condor
  • AXA
  • AachenMünchener
  • Provinzial Rheinland
  • DBV Winterthur
  • Bayerische Beamtenversicherung BBV
  • Debeka
  • Nürnberger
  • Signal Iduna
  • ERGO
  • Münchener Verein
  • Universa

Ruhegehalt: Dienstunfähigkeitsrente bei Dienstunfähigkeit

Die Höhe der Dienstunfähigkeitsrente bzw. des Ruhegehalts, die Beamte wie Richter, Lehrer oder Polizisten von ihrem Dienstherren bei Berufsunfähigkeit (Dienstunfähigkeit) erhalten, ist zum einen abhängig vom bisherigen Nettogehalt, zum anderen aber auch abhängig von der Anzahl der Berufsjahre.

Ruhegehalt nach Dienstunfähigkeit

Je länger ein Beamter beschäftigt war, desto höher ist das Ruhegehalt des Dienstherren, welches bis zum Eintritt ins Pensionsalter überwiesen wird.

  • Beispiel: Eine Lehrerin, die seit sechs Jahren als Beamtin tätig ist und von ihrem Dienstherrn in den endgültige Dienstunfähigkeit (Vorruhestand) entlassen wird, hat einen Ruhegehaltsanspruch von lediglich 35% ihrer bisherigen Dienstbezüge.
Tipp: Wie hoch sind die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte? Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten

Voraussetzungen für Bezug von Ruhegehalt

Beamte haben nur unter folgender Voraussetzung Anspruch auf Ruhegehalt in Folge von dauerhafter Dienstunfähigkeit:

  • Dienstzeit von mindestens 5 Jahren
  • dauerhafte Dienstunfähigkeit in Folge von Krankheit oder Verwundung in Ausübung des Dienstes ohne Eigenverschulden
  • Feststellung der Dienstuntauglichkeit durch Amtsarzt Untersuchung

Grundlage für die Berechnung des Ruhegehalts

Die geforderten fünf Jahre Dienstzeit werden ab dem Zeitpunkt der Berufung in das Beamtenverhältnis gerechnet, wobei lediglich jene Dienstzeit berücksichtigt wird, die nach § 10 (BeamtVG) ruhegehaltsfähig ist.

Ruhegehalt Bemessungsgrundlage

Für die Berechnung des Ruhegehalts (Dienstunfähigkeitspension) gilt der Faktor 1,79375 pro gedientem Dienstjahr und ist bei insgesamt 71,75% gedeckelt. Vor dem 01.01.2003 galt noch der Faktor 1,875 und ein Höchstsatz von 75%, womit sich für Beamte eine spürbare Kürzung der Bezüge bei dauerhafter Dienstunfähigkeit ergeben hat.

  • Beispiel Dienstzeit 30 Jahre: 30 x 1,79375 = 53,81 Anspruch auf 53,81% der letzten Bezüge als Ruhegehalt
  • Beispiel Dienstzeit 40 Jahre: 40 x 1,79375 = 71,75 Anspruch auf 71,75 % der letzten Bezüge als Ruhegehalt

Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll auch für Beamtenanwärter

In der Ausbildung zum einfachen, mittleren, gehobenen oder höheren Dienst tragen Beamte die Bezeichnungen „Beamte auf Widerruf“ oder „Beamtenanwärter“. Im höheren Dienst oder in der juristischen oder pädagogischen Ausbildung bezeichnet man ihn auch als Referendar.

Das Dienstverhältnis auf Widerruf endet juristisch betrachtet durch das Bestehen der Laufbahnprüfung in Form des Staatsexamens. Es ist während der Laufzeit durch den Dienstherren widerrufbar.

Tipp: So berechnen Sie die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte: Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte ist sinnvoll. Auch Staatsdiener müssen mit empfindlichen Einkommenseinbußen rechnen, wenn sie dienstunfähig werden. Geregelt ist das im Bundesbeamtengesetz BBG § 44 Dienstunfähigkeit (hier nachzulesen).

Gründe für Dienstunfähigkeit bei Beamten

Zwar arbeiten Beamte während ihrer Dienstzeit nicht körperlich schwer. Trotzdem ist die Zahl der dienstunfähigen Beamten hoch. Damit die Gefahr der Frühpension mit Einkommensverlusten hoch.

Zu den häufigsten Gründen für Dienstunfähigkeit bei Beamten zählen folgende Erkrankungen:

  • Depression ( am häufigsten bei Lehrern )
  • Burnout Syndrom
  • einsatzbedingte Verletzungen ( Polizei, Feuerwehr, Justizvollzugsbeamte etc.)

Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit reicht nicht aus

Beamte auf Probe haben den Vorbereitungsdienst für ihre Laufbahn erfolgreich beendet. Sie streben den Status des Beamten auf Lebenszeit an. Erst nach dem Ende der Probezeit nach meist drei Jahren erfolgt die Umwandlung des Beamtenverhältnisses auf Probe in den Beamtenstatus auf Lebenszeit.

Junge Beamte sowie Beamte auf Probe und Widerruf jedoch haben einen nur geringen Anspruch auf Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit, wer weniger als fünf Dienstjahre nachweisen kann, geht sogar ganz leer aus. Deshalb ist der Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll.

  • Zudem gibt Stiftung Warentest die Empfehlung, eine DU-Versicherung möglichst frühzeitig zu vereinbaren und sie idealer Weise bereits während der Ausbildung abzuschließen. Durch das niedrige Eintrittsalter können so häufig sehr günstige Beiträge erreicht werden.

Für folgende Berufsgruppen der Beamten ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung gedacht:

  • Beamtenanwärter / Beamte auf Widerruf / Beamte auf Probe
  • Lehrer
  • Richter
  • Staatsanwälte
  • Referendare
  • Polizisten
  • Justizvollzugsbeamte
  • Soldaten
  • Feuerwehrleute
  • Angestellte im Öffentlichen Dienst
  • Verwaltungsangestellte
  • Ärzte im Öffentlichen Dienst
  • Beamte auf Lebenszeit

Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit: Versorgungslücke droht

Trotz Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit besteht bei Beamten in diesen Fällen nach wie vor eine Versorgungslücke, durch die finanzielle Probleme entstehen können. Um diese Einkommenslücke zu schließen, bietet sich der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung mit der echten Dienstunfähigkeitsklausel an.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung leistet dann bei festgestellter Dienstunfähigkeit ein monatliches Ruhegehalt, das für den Lebensunterhalt genutzt werden kann. Entsprechend des zu erwartenden Ruhegehalts vom Dienstherrn sollte die Höhe der privaten Rente bei Dienstunfähigkeit so gewählt gewählt werden, dass die Lücke zu den letzten Bezügen geschlossen wird.

Dienstunfähigkeitsklausel: Empfehlung der Stiftung Warentest

Die Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) für Beamte ist den Experten der Stiftung Warentest zufolge enorm wichtig, denn nur sie sichert die Zahlung der privaten Rente bei Dienstunfähigkeit ab.

Oftmals kann eine Dienstunfähigkeit nämlich weitaus früher als eine klassische Berufsunfähigkeit gegeben sein, da eine Entlassung in den Ruhestand auch dann möglich ist, wenn eine längere Erkrankung besteht, die jedoch keine Berufsunfähigkeit begründet.

  • Achtung: Die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte muss eine Dienstunfähigkeitsklausel ( auch Beamtenklausel genannt ) enthalten, damit die Rente schon bei Entlassung in den Ruhestand nach längere krankheitsbedingter Dienstunfähigkeit ausgezahlt wird

Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden im Vergleich erst dann fällig, wenn eine Beeinträchtigung von mindestens 50 Prozent gegeben ist, die auch noch länger als sechs Monate andauert.

DU Klausel: echte und unechte Dienstunfähigkeitsklausel

DU-Klauseln können sich in der Formulierung in den allgemeinen Vertragsbedingungen derart unterscheiden, dass es im schlimmsten Fall zur Verweigerung der BU-Rente kommen kann. Man unterscheidet sie echte von der unechten DU-Klausel in der Dienstunfähigkeitsversicherung.

Bei der echten Dienstunfähigkeitsklausel reicht die Versetzung durch den Dienstherrn in den dauernden Ruhestand in Folge allgemeiner Dienstunfähigkeit. Diese wird ohne zusätzliche Prüfung mit der Berufsunfähigkeit gleichgesetzt, die Rente wird ausgezahlt.

Die unechte DU-Klausel dagegen setzt den Masstab einer gewöhnlichen Berufsunfähigkeit an. Hier reicht die allgemeine Dienstunfähigkeit nicht aus, vielmehr muss eine Arbeitsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent vorliegen. Wichtig ist diese Unterscheidung vor allem für Beamtenanwärter und für Beamte auf Zeit.

In Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte, die im September 2011 veröffentlicht wurde, bieten von den aktuell 52 Anbietern der BU-Versicherung nur noch elf eine echte Dienstunfähigkeitsklausel und damit eine echte Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.

  • Vorsicht: Nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung beinhaltet eine Dienstunfähigkeitsklausel bzw. Beamtenklausel

Diese Tarife wurden dann im großen Dienstunfähigkeitsversicherung Test und Vergleich der Stiftung Warentest untersucht.

Beste Dienstunfähigkeitsversicherungen 2022: Testsieger!

Als beste Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte im Test und damit Testsieger wurde die Provinzial Rheinland mit einem sehr guten Testergebnis ausgezeichnet.

Auch die DBV sowie die Universa Versicherung konnten jeweils die Auszeichnung „sehr gut“ erreichen und zeigen so, dass auch Beamte eine umfassende private Vorsorge am Versicherungsmarkt finden.

Folgende Dienstunfähigkeitsversicherung  von Stiftung Warentest mit empfehlenswert bewertet

  • Provinzial Rheinland
  • DBV Winterthur
  • Bayerische Beamtenversicherung BBV
  • Debeka
  • Nürnberger
  • Signal Iduna
  • Ergo
  • Münchener Verein
  • Universa

Wichtig ist in diesem Zusammenhang jedoch, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung die echte Dienstunfähigkeitsklausel aufweist, auf die abstrakte Verweisung verzichtet und über eine ausreichend hohe Rentenzahlung verfügt.

Letztere kann ganz individuell mit dem Versicherer vereinbart und so auf das aktuelle Einkommen sowie den jeweiligen Bedarf im Falle der Dienstunfähigkeit abgestimmt werden.

Sinnvolle Vertragsbestandteile in der Dienstunfähigkeitsversicherung

  • Verzicht auf abstrakte VerweisungEinschluss der Dienstunfähigkeitsklausel / DU-Klausel oder Beamtenklausel
  • Kurzer Prognosezeitraum von maximal 6 Monaten
  • Nachversicherungsgarantie
  • Rückwirkende Anerkennung und Zahlung

Kosten der BU-Versicherung für Beamte 2023

Eine bedarfsgerechte Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte sollte unbedingt die Dienstunfähigkeitsklausel beinhalten. Idealerweise wird im Vertrag auf eine abstrakte Verweisung verzichtet und der Prognosezeitraum ist nicht länger als sechs Monate. Diese und weitere Vertragsbedingungen bestimmen die Kosten für die DU-Versicherung.

Zudem ist eine Nachversicherungsgarantie in der Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll, um die DU-Police im Verlauf des Lebens den sich ändernden Lebensumständen anzupassen. So kann die Dienstunfähigkeitsrente bei Bedarf auch später nach oben angepasst werden, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung anfällt.

Bei der Berechnung der Rentenhöhe ist die Versorgungslücke aus der Differenz zwischen letztem Gehalt und dem Ruhegehalt der Anhaltspunkt. Entsprechend sollte die Rentenhöhe für die Berechnung der DU-Kosten berücksichtigt werden.

Kostenvergleich Dienstunfähigkeitsversicherung

Entscheidend bei der Suche nach einer guten und günstigen Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte ist der Vergleich von Preis und Leistung 2021. So hat sowohl die Stiftung Warentest bzw. Finanztest als auch die Verbraucherzeitschrift ÖkoTest teils deutliche Unterschiede in den Kosten bei gleichen Leistungen von bis zu 40% festgestellt.

Hierbei bietet der DU-Versicherungsvergleich mit Testberichten, Meinungen und Empfehlungen diverser Tester eine Entscheidungshilfe. Der PreisLeistungs-Vergleich wird in den persönlichen DU Versicherung Vergleich für Beamte, Lehrer, Referendare und Verwaltungsangestellte im Öffentlichen Dienst einbezogen.

Beratung und Tipps zur Dienstunfähigkeit bei Beamten

Mit diesen hilfreichen Tipps und Empfehlungen vermeiden Sie böse Überraschungen hinsichtlich der Dienstunfähigkeit.

Arbeitsfähig trotz bescheinigter Dienstunfähigkeit

Sollten die amtsärztliche Untersuchung Ihre vorübergehende oder dauerhafte Dienstunfähigkeit bescheinigen, werden Sie nicht automatisch in den Ruhestand versetzt. Falls der Dienstherr Sie zu einer anderen zumutbare Arbeit verweisen kann, sind Sie verpflichtet, diese Tätigkeit auszuüben.

Tipp 1: Deshalb ist die echte Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte in der privaten Absicherung wichtig. Sie zahlt Ihnen die vereinbarte Rente ohne Verweis auf andere Tätigkeiten.

Versetzung in den Ruhestand oder Entlassung

Sind Sie dauerhaft nicht im Stande Ihren Dienst auszuüben, werden Sie in den dauerhaften Ruhestand mit Ruhegehalt versetzt. Voraussetzung dafür ist eine Mindestdauer Ihrer Dienstzeit von 5 Jahren.

Tipp 2: Sorgen Sie mit einer privaten DU-Versicherung rechtzeitig vor!

Als Beamte(r) auf Probe, Widerruf, oder auf Zeit droht Ihnen die Entlassung ohne Zahlung von Ruhegehalt. Ausnahme hier: Dienstunfähigkeit in direkter Folge der Ausübung des Dienstes.

Dienstunfähigkeit im Urlaub

Tipp 3: Sollten Sie während Ihrer Urlaubszeit dienstunfähig werden, sollten Sie dies sofort mit einem Attest vom Arzt belegen und bei Ihrem Dienstherrn melden. Nur so wird die Zeit Ihrer Dienstunfähigkeit nicht auf Ihren Urlaub angerechnet.

Fragen und Antworten zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte

Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung speziell für Beamte und Beamtenanwärter. Im Unterschied zur Berufsunfähigkeit, muss hier die Dienstunfähigkeit des Beamten durch den Amtsarzt festgestellt werden. Genau wie die BU-Versicherung für nicht verbeamtete Arbeitstätige, ist die DU-Versicherung eine der Basisabsicherungen der Arbeitskraft und damit des Einkommens.

Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte sinnvoll oder nicht?

Als elementare Absicherung gegen den Verlust des Einkommens ist die Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte nicht nur sinnvoll, sondern dringend zu empfehlen. Auch wenn Beamte über ihren Dienstherren sonst gut abgesichert sind, droht bei Dienstunfähigkeit der finanzielle Ruin. Bei Feststellung der Dienstunfähigkeit werden Beamte in den Ruhestand versetzt und erhalten ein Ruhegehalt weit unter dem üblichen Einkommen.

Wieviel kostet die Dienstunfähigkeitsversicherung im Monat?

Je nach Alter, Gesundheitszustand und Höhe der gewünschten Dienstunfähigkeitsrente kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte ab etwa 30 Euro pro Monat. Um die genauen Kosten zu ermitteln, nutzen Sie unseren kostenlosen Online Rechner.

Welche Anbieter gibt es für die Dienstunfähigkeitsversicherung?

Mittlerweile bieten nahezu alle Versicherer neben der Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte an. Zu den größten gehören z.B. die Debeka, Münchener Verein, Signal Iduna, Allianz und viele weitere. Welche dieser Tarife für Beamte im Test der Stiftung Warentest am besten abschneiden, sehen Sie in den Testergebnissen oben.

Wie hoch sollte die Dienstunfähigkeitsrente sein?

Die Dienstunfähigkeitsrente soll ihren Einkommensverlust auffangen. Die Differenz aus Ruhegehalt und dem aktuellen Gehalt sollte der im Vertrag gewählten Höhe der DU-Rente entsprechen. Beispiel: wenn Sie aktuell ein Gehalt in Höhe von 3000 Euro beziehen und das Ruhegehalt beträgt 1000 Euro, sollten Sie eine Dienstunfähigkeitsrente in Höhe von 2000 Euro vereinbaren